Simulador de Financiamento (Price, SAC, SAM e SAA)

Como calcular

Fórmula $$\begin{array}{cc}\text{parcela}& =\text{juros}+\text{amortização}+MIP\cdot \text{saldo}+DFI\cdot PV+\text{taxas}\\ \text{Price/SAF: }PMT& ={\displaystyle \frac{PV\cdot i}{1-{(1+i)}^{-n}}}\\ \text{SAC: }\text{amort}& ={\displaystyle \frac{PV}{n}}\\ \text{SAM: }\text{parcela}& ={\displaystyle \frac{{\text{parcela}}_{\text{Price}}+{\text{parcela}}_{\text{SAC}}}{2}}\\ \text{SAA: }\text{juros}& =PV\cdot i,{\text{amort}}_n=PV\\ \text{CET: }i\text{ tal que }PV& =\sum {\displaystyle \frac{{\text{parcela}}_t}{{(1+i)}^t}},\text{ao ano }{(1+i)}^{12}-1\end{array}$$

1. Informe o valor a financiar (já descontada a entrada).
2. Informe a taxa de juros mensal do contrato.
3. Informe o número de parcelas.
4. Escolha o sistema: Price/Francês (parcela fixa), SAC (parcela decrescente), SAM (média dos dois) ou SAA (americano, só juros).
5. Ajuste os seguros (MIP/DFI) e as taxas para os valores do seu contrato.
6. Leia a primeira e a última parcela, o total pago, os juros, o total de seguros e taxas e o CET ao ano.

Exemplo

R$ 200.000 financiados a 0,9% ao mês em 120 parcelas, no sistema SAC, sem seguros nem taxas.

1. Amortização: 200.000 / 120 = R$ 1.666,67 por mês.
2. Primeira parcela: 1.666,67 + 200.000 × 0,009 = R$ 3.466,67.
3. Última parcela: 1.666,67 + 1.666,67 × 0,009 = R$ 1.681,67.
4. Juros totais: 0,009 × 200.000 × (121 / 2) = R$ 108.900.

No SAC a primeira parcela é R$ 3.466,67, a última R$ 1.681,67 e os juros somam R$ 108.900. Com seguros e taxas, a parcela e o CET sobem.

Erros comuns

• Comparar só a primeira parcela: o SAC começa mais caro, mas paga menos juros no total que o Price.
• Ignorar o CET: a taxa de juros nominal não inclui seguros e taxas — o CET sim, e é por ele que você compara bancos.
• Usar a taxa anual no campo da taxa mensal — converta a taxa anual para mensal antes de simular.

Glossário

Tabela Price

Sistema de parcelas fixas: a parcela é constante e a amortização cresce ao longo do tempo.

Sistema Francês (SAF)

Outro nome da Tabela Price (Sistema de Amortização Francês): parcela fixa, com juros decrescentes e amortização crescente. Price e SAF são a mesma coisa.

SAC

Sistema de Amortização Constante: a amortização é fixa e a parcela cai mês a mês conforme o saldo diminui.

SAM

Sistema de Amortização Misto: a média aritmética do Price e do SAC, parcela a parcela. Fica entre os dois em valor de parcela e em juros totais.

SAA

Sistema de Amortização Americano: paga só juros durante o contrato e quita o principal inteiro na última parcela. É o mais caro em juros totais.

Saldo devedor

O quanto ainda falta pagar do valor financiado, base sobre a qual incidem os juros do mês e o seguro MIP.

CET

Custo Efetivo Total: a taxa anual que reúne juros, seguros e taxas em um único número comparável entre bancos.