Price ou SAC: qual paga menos juros no financiamento
SAC ou Price: no SAC a parcela começa mais alta e cai todo mês, com menos juros no total. Veja a conta dos dois, o CET e qual escolher no financiamento.
Abrir a Simulador de Financiamento (Price, SAC, SAM e SAA) e calcular com os seus números Para a mesma taxa e o mesmo prazo, o SAC paga menos juros que a Tabela Price, ao custo de uma primeira parcela mais pesada. A escolha entre os dois depende sobretudo de uma coisa: se essa parcela inicial mais alta do SAC cabe no seu orçamento hoje.
Quando você financia um imóvel ou um carro, o banco oferece dois jeitos de pagar a dívida: a Tabela Price, com parcela fixa do começo ao fim, e o SAC, com parcela que começa mais alta e diminui todo mês. No financiamento imobiliário da Caixa pelo SBPE, o SAC é o padrão, justamente por reduzir o saldo devedor mais rápido e cobrar menos juros ao longo do contrato.
O que muda entre Price e SAC
Os dois sistemas pagam a mesma dívida com a mesma taxa de juros. A diferença está na velocidade com que você abate o valor financiado (o saldo devedor) e, por consequência, em quanto de juro incide sobre esse saldo a cada mês.
No Price, a parcela é igual do primeiro ao último mês. No começo, a maior parte dela é juro e só uma fatia pequena abate a dívida. Com o tempo isso se inverte. Como o saldo cai devagar no início, os juros incidem sobre um valor alto por mais tempo, e o total pago fica maior.
No SAC, a parte que abate a dívida é sempre a mesma: o valor financiado dividido pelo número de parcelas. Os juros entram por cima, calculados sobre o saldo que ainda falta. Como o saldo cai num ritmo constante e mais rápido, a parcela de juros encolhe mês a mês e o total de juros fica menor.
Como calcular a parcela na Tabela Price e no SAC
No Price, a parcela fixa sai de uma única conta: o valor financiado vezes a taxa, dividido por um fator que depende do número de parcelas. Em fórmula, PMT = PV·i / (1 − (1+i)^−n), onde PV é o valor financiado, i a taxa mensal e n o número de parcelas. Você paga essa mesma parcela todos os meses.
No SAC, a amortização é fixa: PV dividido por n. A parcela de cada mês é essa amortização mais os juros sobre o saldo daquele mês. Como o saldo cai, a parcela cai junto. A primeira parcela é amortização mais juros sobre o valor cheio; a última é amortização mais juros só sobre a própria amortização.
O passo a passo da simulação
Para rodar sua própria conta na calculadora, você precisa de quatro informações:
- O valor financiado, que é o preço menos a entrada que você vai dar.
- A taxa de juros mensal do contrato. Financiamento imobiliário costuma ficar entre 0,8% e 1,2% ao mês. Em meados de 2026, a taxa de balcão da Caixa pelo SBPE partia de cerca de 11% ao ano mais TR, perto de 0,9% ao mês antes da correção (fonte: Caixa); esses pisos mudam quando o Banco Central mexe na Selic. Se o banco te passou a taxa ao ano, converta para o mês antes de simular.
- O número de parcelas.
- O sistema: Price ou SAC.
A calculadora devolve a primeira parcela, a última, o total pago e os juros totais. No Price, primeira e última são iguais, porque a parcela é fixa.
R$ 200 mil no SAC: a parcela mês a mês
Pegue R$ 200.000 financiados a 0,9% ao mês em 120 parcelas, no SAC.
A amortização é a mesma todo mês: 200.000 ÷ 120 = R$ 1.666,67.
A primeira parcela soma essa amortização com os juros sobre o valor cheio: 1.666,67 + (200.000 × 0,009) = R$ 3.466,67.
A última parcela soma a amortização com os juros sobre o último saldo, que já é quase nada: 1.666,67 + (1.666,67 × 0,009) = R$ 1.681,67.
Os juros totais do SAC saem de 0,009 × 200.000 × (121 ÷ 2) = R$ 108.900. A parcela despencou de R$ 3.466,67 para R$ 1.681,67 ao longo do contrato.
Erros que distorcem a comparação entre Price e SAC
Comparar só a primeira parcela. O SAC começa bem mais caro que o Price, e muita gente descarta o SAC por isso, sem reparar que a parcela cai mês a mês e que no fim o total de juros foi menor. O que vale comparar é o total pago, não a parcela de partida.
Esquecer os seguros e as taxas. A conta aqui é só amortização mais juros. No financiamento imobiliário pelo SFH, a parcela real ainda carrega dois seguros exigidos pelas normas do crédito habitacional, o MIP (morte e invalidez) e o DFI (danos físicos ao imóvel), mais a tarifa de administração. Você tem o direito de contratar esses seguros com a seguradora que quiser, não só com a do banco, o que costuma baratear a conta. Por isso a parcela que chega no boleto fica acima do que a simulação mostra.
Usar a taxa anual no campo da taxa mensal. Uma taxa de 11% ao ano não é 11% ao mês: jogar a taxa anual no campo mensal infla o resultado. Converta a taxa para o mês antes de simular.
Por que o boleto fica acima da simulação
A simulação te dá uma estimativa limpa de amortização e juros, mas o valor real do seu contrato pode mudar por alguns motivos.
A maioria dos financiamentos imobiliários do SFH é corrigida pela TR ou por um índice de inflação, que reajusta o saldo devedor ao longo do tempo. Uma simulação com taxa fixa não captura esse reajuste, então o saldo (e a parcela que depende dele) pode subir mês a mês.
O que diz quanto o financiamento custa de verdade não é a taxa de juros sozinha, e sim o CET (Custo Efetivo Total), que todo banco é obrigado a informar antes de você assinar (fonte: Resolução CMN 4.881/2020). Ele reúne numa taxa anual os juros, o MIP, o DFI, as tarifas e os tributos, e detalhamos como ele é montado no guia do financiamento de veículo. Na hora de fechar, compare o CET, não só a taxa: dois bancos com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferente por causa dos seguros.
Use esta calculadora para entender a lógica e comparar Price e SAC lado a lado, e confirme os números do seu contrato no simulador oficial do banco antes de assinar.
Perguntas frequentes
Price ou SAC paga menos juros?
O SAC, para a mesma taxa e o mesmo prazo, ao custo de uma parcela inicial mais alta. O Price compensa para quem precisa de parcela fixa e previsível, ou de uma primeira parcela menor para caber no orçamento agora.
A simulação inclui os seguros e a tarifa do financiamento?
Não. Ela considera só a amortização e os juros. O MIP, o DFI e a tarifa de administração entram por cima de cada parcela e aparecem no CET, então o valor pago ao banco fica acima do simulado aqui.
Posso usar essa conta para financiamento de carro?
Pode. A matemática de Price e SAC vale para qualquer crédito parcelado com juros; muda a taxa, que no carro costuma ser mais alta, e o prazo, mais curto. Para qualquer compra parcelada, a calculadora de parcelamento com juros mostra o custo embutido.
Vale a pena adiantar parcelas ou amortizar o saldo?
Em geral sim: amortizar abate o saldo devedor, sobre o qual os juros incidem, e reduz o total pago. Para ver quanto o mesmo dinheiro renderia aplicado, compare com a calculadora de juros compostos.
