Calculadora de Rendimento CDB x Poupança
Compare quanto rende um CDB (% do CDI) frente à poupança, já descontando o IR regressivo, e veja quanto o CDB rende a mais.
- Montante da poupança
- —
- IR retido no CDB
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- Vantagem do CDB
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Passo a passo
Mostra quanto um CDB atrelado ao CDI rende em comparação com a poupança no mesmo prazo, já descontando o Imposto de Renda regressivo que incide sobre o CDB. A partir do valor aplicado, do prazo em meses e do CDI ao ano, o cálculo converte a taxa para mensal, capitaliza os dois investimentos com juros compostos, abate o IR (que cai de 22,5% para 15% conforme o prazo) só sobre os juros do CDB e devolve a vantagem líquida em reais. A poupança é isenta de IR.
Como calcular
Fórmula
- Informe o valor a aplicar e o prazo em meses (o prazo define a faixa do IR).
- Informe o CDI ao ano e o percentual do CDI que o CDB paga.
- A taxa anual do CDB é convertida para a taxa mensal equivalente e capitalizada por n meses.
- O IR regressivo (22,5% a 15%) é descontado só sobre os juros do CDB; a poupança fica isenta.
- Compare o líquido do CDB com o montante da poupança e veja a vantagem em reais.
Exemplo
R$ 10.000 em um CDB de 100% do CDI, CDI de 11,25% ao ano, por 12 meses.
- Taxa mensal do CDB: (1,1125)^(1/12) − 1 ≈ 0,8929% ao mês.
- Montante bruto: 10.000 × (1,008929)¹² ≈ R$ 11.125,00.
- Juros: 1.125,00. Prazo de 360 dias ⇒ IR de 20%: 1.125,00 × 20% = R$ 225,00.
- Líquido do CDB: 11.125,00 − 225,00 = R$ 10.900,00.
- Poupança a 0,5%/mês: 10.000 × (1,005)¹² ≈ R$ 10.616,78.
- Vantagem do CDB: 10.900,00 − 10.616,78 ≈ R$ 283,22.
O CDB rende cerca de R$ 283 a mais que a poupança no período, já líquido de IR.
Erros comuns
- Esquecer o IR: a poupança é isenta, mas o CDB paga IR sobre os juros — comparar bruto contra líquido distorce o resultado.
- Usar o CDI mensal no campo do CDI anual (ou vice-versa). O campo pede a taxa ao ano.
- Confundir 'percentual do CDI' com a taxa: 100% do CDI significa render exatamente o CDI, não 100% ao ano.
Glossário
- CDI
- Taxa de referência da renda fixa, que acompanha de perto a Selic. CDBs costumam pagar um percentual do CDI.
- IR regressivo
- Imposto de Renda da renda fixa que diminui com o prazo, de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias), incidindo só sobre os juros.
- Poupança
- Aplicação isenta de IR que rende 0,5% ao mês mais TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano.
Tabela de referência
Montante líquido do CDBporValor aplicado — considerando Prazo: 2 meses; CDI ao ano: 11,25 %; % do CDI do CDB: 100 %; Rendimento da poupança ao mês: 0,5 %.
| Valor aplicado | Montante líquido do CDB |
|---|---|
| 1 R$ | R$ 1,01 |
| 2 R$ | R$ 2,03 |
| 5 R$ | R$ 5,07 |
| 10 R$ | R$ 10,14 |
| 20 R$ | R$ 20,28 |
| 50 R$ | R$ 50,69 |
| 100 R$ | R$ 101,39 |
Fontes e revisão
Revisado por Equipe Calculadora do Mundo.
Estimativa para fins informativos; não substitui orientação contábil ou jurídica.
Perguntas frequentes
O CDB sempre rende mais que a poupança?
Quase sempre, quando paga perto de 100% do CDI e a Selic está alta — mesmo depois de descontar o Imposto de Renda. O CDB só perde para a poupança em prazos muito curtos com IR de 22,5% e um percentual do CDI baixo. Esta calculadora já desconta o IR do CDB para a comparação ser justa.
Como funciona o IR regressivo do CDB?
O imposto incide só sobre os juros e cai conforme o tempo: 22,5% em aplicações de até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Quanto mais tempo você deixa o dinheiro, menor a mordida. A poupança é isenta de IR.
Por que a poupança aparece com rendimento fixo?
A regra atual da poupança é 0,5% ao mês mais a TR enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano. Como a TR varia pouco, o padrão de 0,5% ao mês é uma boa aproximação. Você pode ajustar o campo se quiser incluir a TR.